En detalle
La deuda mala tiene tres características que la definen: se usa para adquirir bienes que se deprecian o se consumen (ropa, vacaciones, electrónica, coches de gama alta), tiene un tipo de interés alto (tarjetas de crédito al 20-30%, créditos rápidos al 30-100%), y no genera ningún ingreso ni aumento patrimonial futuro.
El efecto de la deuda mala en el patrimonio es doble y perverso: por un lado pagas el bien o servicio; por otro lado pagas los intereses, que pueden ser mayores que el propio bien. En total puedes pagar el 150-200% del precio original del artículo.
La lógica de la trampa es seductora: "paga en cómodos plazos de 40€/mes". Pero esos 40€/mes durante 36 meses son 1.440€ por algo que en tienda costaba 800€. Pagaste 640€ solo de intereses.
El orden correcto de operaciones financieras es: primero elimina la deuda mala (empezando por la de mayor tipo de interés), luego construye el fondo de emergencia, luego invierte. Ninguna inversión tiene sentido mientras tienes deuda al 20%+ activa.
Ejemplo práctico
Compras un móvil de 900€ con la tarjeta de crédito al 22% TAE, pagando la cuota mínima del 3% mensual. Tardarías 49 meses en pagarlo y acabarías pagando aprox. 1.280€ en total — 380€ solo de intereses, el 42% del precio original del móvil.
Lo que debes recordar
- 1Elimina primero la deuda más cara — normalmente tarjetas, luego créditos rápidos.
- 2Ninguna inversión rentabiliza más que el coste de una deuda al 20%+ — págatela primero.
- 3El pago mínimo de la tarjeta es una trampa: maximiza los intereses que pagas.
- 4Antes de financiar cualquier compra, calcula el coste total real incluyendo intereses.
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